破解新能源车投保难

近日，新能源汽车续保问题引发关注。某地一出租车公司的多辆新能源出租车无法续保商业车险被迫停运。

　　保险公司“闭门谢客”，究其根源，经营压力或为关键因素。有保险业相关人士表示，新能源汽车的高出险率和高赔付率，让整个行业面临较大承保亏损压力——承保越多，亏损越多。数据显示，新能源车险的平均赔付率接近85%，综合成本率超过120%。

　　区别于燃油车，新能源汽车的电池、电机和电控在整车成本中占比较高。电池系统若遭受碰撞，可能无法局部修理，而需要更换整个电池组，从而增加了小事故的维修成本。此外，新能源汽车雷达、摄像头等精密电子仪器多，发生事故时各种零配件批量、连锁损坏的概率更高，微小事故也有可能对汽车零部件进行大面积更换。另外，部分新能源汽车采用一体化压铸车身，车体受损后修复难度大，也会拉高保险公司赔付成本。

　　同时，新能源汽车目前仍未形成有效且低成本的维修体系，送修成本较高。受新能源汽车维修技术不够成熟及电池质保政策严苛等因素影响，主机厂及电池厂商议价能力较强，保险公司议价话语权稍显不足。

　　面对新能源车险市场的特殊性与复杂性，保险公司需持续精进“内功”。可以通过运用先进的数据分析工具和技术，如人工智能、机器学习等，更加精细地划分客户群体，运用更多元的参数为新能源车主定制个性化的保险产品，确保每一份保单都能反映真实的风险成本，避免“一刀切”式定价策略。同时，应深化对新能源技术的理解，确保风险评估模型的时效性和准确性。通过深度挖掘数据，保险公司可以更精确地识别和量化风险，从而设计出更加贴合市场需求的产品。

　　新能源汽车制造商也应积极作为，推动行业进步。一方面，制造商应优化车辆设计与生产标准，提升安全性与可靠性，降低事故发生率及维修成本，为保险公司提供稳定的风控基础。另一方面，制造商也应完善售后服务体系，包括培训专业维修团队、拓展备件供应链以及强化与保险公司的数据交流，确保及时高效的理赔响应，便于准确评估风险，制定合理保险费率。

　　改善新能源车维修费用高企的现状，4S店和维修厂也大有可为。维修价格与流程可以更加透明化，合理定价防止过度维修或虚报费用现象，树立诚信经营形象。4S店和维修厂还可以与保险公司紧密协作，建立联动机制，通过科技手段如远程诊断、电子估损等方式，加速定损流程，提高理赔效率。

　　新能源车投保难是多重因素交织的结果，打破困局绝非一日之功。今年4月份，国家金融监督管理总局下发的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》中就已明确，推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。